¿Cómo se calculan los intereses de un préstamo?

¿Qué es el interés de un préstamo?

El interés de un préstamo es la cantidad de dinero que el banco cobra por hacer ese préstamo, este interés es expresado en porcentaje y hay dos tipos, TIN y TAE.
Este interés se paga mensualmente junto a una parte del capital que fue prestado, lo más común es que al comienzo de los pagos se paguen más intereses, y a medida que pasa el tiempo la persona pague más capital y menos interés.
El cálculo del interés de un préstamo es distinto para cada uno, pero es importante conocer como se hace para tomar mejores decisiones en cuanto a qué préstamo solicitar.

 

¿Cómo se calculan los intereses de un préstamo?

Los intereses de un préstamo son la comisión que cobran los bancos o prestamistas a las personas a cambio de que puedan usar su dinero. Estos intereses se pueden calcular diariamente, mensualmente, semestralmente o anualmente.
Esto dependerá de cuales sean las condiciones del préstamo y de que tan frecuente la persona realice sus pagos al prestamista o entidad bancaria.
Por ejemplo, si el préstamo es de 1.000 euros y los pagos son de 100 euros al mes por 12 meses, el tipo de interés al año es de 12%, también puede suceder que las partes lleguen a un acuerdo de un interés mensual, dependiendo de las características específicas del préstamo.
Para calcular intereses de un préstamo, primero se debe conocer qué tipo de préstamo es, si es de tasa variable o de tasa fija.
También se debe conocer la tasa anual equivalente, que es la tasa de interés aplicada al préstamo.
Un aspecto importante para calcular los intereses de un préstamo es que se calculan sobre el importe de lo que la persona debe o que no ha pagado.
Para el cálculo en sí, hay que multiplicar el pago de amortización, por la tasa anual del préstamo. Pero hay que tener en cuenta, que estos cálculos pueden cambiar a medida que se cancelen los pagos y/o hay modificación de los tipos de interés.
Eso le indicará a la persona la cantidad qué debe pagar cada mes por el monto de capital y qué cantidad por intereses de préstamo.

 

¿Qué es el TIN y la TAE?

Dos de los factores a tomar en cuenta en el interés de un préstamo son el TIN y la TAE, que serán claves en el pago de las cuotas del mismo.
El TIN, es el Tipo de Interés Nominal, es la cantidad que se paga por el dinero prestado; por otra parte, la TAE es la Tasa Anual Equivalente que abarca el plazo de la operación, las comisiones y el TIN del crédito que se desea solicitar.
La diferencia entre ambos términos, es que el TIN es la cantidad que se debe pagar por un préstamo, o sea, el dinero que se debe pagar a la entidad bancaria o prestamista.
Es un porcentaje determinado de la cantidad total prestada a la persona que solicitó el préstamo, para establecer las condiciones de una operación bancaria, que bien puede ser un préstamo bancario.
El TIN es calculado de forma mensual y debe estar indicado en los contratos de productos bancarios como los préstamos, los créditos, los depósitos e hipotecas, porque es el precio que se está pagando por ellos.
Por su parte la TAE se compone de muchos elementos, incluido el propio TIN, además de las comisiones bancarias como la de amortiguación o cancelación, los gastos de la operación que se está realizando, la comisión de apertura, entre otros.
La TAE es calculada por medio de una fórmula matemática ya establecida y que puede ser consultada en las entidades bancarias. Ambos términos están respaldados por las autoridades financieras de cada país.

 

 

Otros factores que afectan a los intereses

 

Las comisiones del préstamo

Las comisiones que son aplicadas a los préstamos pueden ser muy importantes a la hora de escoger los mismos.
Aunque en cada préstamo no se aplican todas las comisiones que existen, si hay que saber cuáles hay y cuáles son las que se aplican más en los bancos. Estas comisiones son las siguientes:

– Comisión de apertura

Son los costos aplicados para gestionar los gastos del comienzo de la operación que fue concedida.

– Comisión de estudio

Esta comisión se aplica para cubrir los costos del análisis de viabilidad del préstamo que fue solicitado por el cliente y las condiciones que fueron ofrecidas.

– Comisión de cancelación

Parece increíble, pero esta comisión se aplica cuando el dinero es devuelto anticipadamente, aunque no todos los bancos la aplican.

– Comisión de reclamación de deudas

Cuando la persona se atrasa o no cancela el pago de una de las cuotas de devolución, esta comisión es aplicada.

 

El plazo de devolución

El plazo de devolución es el tiempo que tiene la persona que solicitó el préstamo para devolver el total del mismo al banco o al prestamista.

Este tiempo puede variar dependiendo del tipo de préstamo solicitado, pueden ser meses o también, pueden ser años.

Este plazo es determinado mediante la tasa de interés de un préstamo y por las posibilidades económicas para hacer los pagos mensuales. Mientras más largo sea el plazo de devolución, las cuotas serán más bajas, pero el interés será mayor.

Una recomendación para elegir un plazo de devolución adecuado es hacer una simulación del préstamo. Esto puede hacerse en Excel manualmente o en una calculadora de simulación de préstamo en línea.

También se puede calcular con las cantidades mensuales de pago, que no deben superar el 30% de los ingresos mensuales de una persona, así se podrá pagar las cuotas sin problema y usar el resto de los ingresos para otros usos.

 

El capital prestado

El capital prestado es el dinero que un prestamista o una entidad bancaria presta a la persona que solicita un préstamo.

Este término se usa para diferenciar el capital que se adquiere con una deuda, del capital que se adquiere con acciones. Es la deuda que se tiene por el dinero prestado por bancos, mercado de bonos o individuos y prestamistas.

Además de los préstamos, el capital prestado también se presenta en la forma de bonos o emisiones de deuda, tarjetas de crédito, acuerdos de sobregiro, entre otros.

En todos los casos anteriores, el solicitante debe pagar una tasa de interés como pago del préstamo.

La deuda que se adquiere con el capital prestado, generalmente se representa con una garantía, por ejemplo, en la compra de una casa, la hipoteca se garantiza con la vivienda que se compre.
Muchas empresas pequeñas dependen de este capital para empezar a operar sus compañías y emprendimientos.

¿Qué es el plan de amortización de un préstamo?

El plan de amortización de un préstamo es la tabla donde se especifican los detalles de los pagos asignados a intereses y capital. Este plan indica la cantidad exacta que resta de un préstamo luego de hacer cada pago.
En dicha tabla se ve reflejada la evolución de la deuda en el tiempo. En el mercado financiero, existen distintas maneras de amortizar o devolver el dinero que un banco o prestamista entrega a un solicitante, siendo el método francés uno de los más comunes.
Este plazo depende del tiempo que se tiene para hacer la devolución del préstamo y del total del capital prestado.

 

 

¿Cómo se calcula la amortización?

Uno de los métodos más usados para calcular la amortización es el método francés, donde el cliente pagará siempre el mismo monto durante todo el tiempo que dure el pago completo del préstamo.
La amortización se calcula de manera distinta para cada préstamo. Por ejemplo, si se obtiene un préstamo de 20.000 euros, con un interés anual fijo es del 7% y con una devolución completa en diez años, la tabla de amortización será de 120 cuotas.
La primera cuota será de 232,22 euros, con un capital de 115,55 euros y con intereses de 116,67 euros. Estos números irán cambiando a medida que se paguen las cuotas restantes.

 

¿Qué elementos no se incluyen en la TAE?

En la TAE no se incluyen elementos como los gastos o comisiones de terceros, por ejemplo, en una hipoteca no se incluyen los costos de la notaría, ya que estos gastos no repercuten de forma directa en la entidad bancaria que hizo el préstamo.

En cuanto a los préstamos, la TAE si incluye dos comisiones que los bancos cobran por la operación, como lo son la comisión de apertura y la comisión de amortización anticipada o de cancelación.

El cálculo de la TAE puede ser un poco complicado por todas las operaciones que se incluyen en ella, que usualmente incluye ingresos o pagos intermedios y comisiones.
Debido a su dificultad, el cálculo de la TAE es hecho por las entidades bancarias, pero es importante que las personas conozcan los factores que la conforman y los que no están presentes en ese cálculo, al menos para tener una idea de cómo será su resultado.

 

¿Existen los préstamos sin intereses?

Los préstamos sin intereses son los créditos gratuitos que las entidades bancarias pueden ofrecer a sus clientes. Estos préstamos se devuelven sin ningún interés, por lo que son aprovechados por muchas personas para usarlos en diversas actividades.
Hay muchos tipos de préstamos sin intereses, las características de cada uno depende de la persona que vaya a pedirlo, algunos de estos préstamos son los siguientes:

• Créditos de bajo costo gratuitos.
• Adelanto de nómina.
• Prestamos específicos (adelantos de beca, préstamos para estudiar, financiación de carnet de conducir).
• Tarjetas de crédito.
• Financiación en tiendas (establecimientos que ofrecen productos para cancelarlos a plazos, sin pagar intereses).